Согласно ст. 382 ГК РФ и ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банк имеет право переуступить долг. С 2014 года согласия от должника на это не требуется.

Кредитор обязан в течение месяца уведомить неплательщика о переходе прав кредитора к другому лицу исключительно в письменной форме (п. 3 ст. 382 ГК РФ), указав, к кому переходят права и в каком объеме, а также иные сведения. До предъявления письменного подтверждения факта перехода права требования долга от банка коллектору никаких платежей коллектору не осуществляйте. Согласно ст. 385 ГК РФ, должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Если банк не передал задолженность сторонней компании, то в качестве коллекторов могут выступать сотрудники банка, действующие в соответствии с внутренними регламентами. Взаимодействовать с такими взыскателями обычно проще.

Задача коллекторов – убедить вас в необходимости выплаты долга, используя психологические приемы, и содействовать решению возникшей проблемы, связанной с долгом. В соответствии с ч. 1 ст. 4 Закона № 230-ФЗ от 03.07.2016, коллекторы могут взаимодействовать с должником следующими способами:

Согласно ч. 2 ст. 6 Закона № 230-ФЗ, коллекторы не имеют право применять к должнику и другим лицам физическую силу, угрозы, уничтожение или повреждение имущества. Им нельзя оказывать психологическое давление на должников, оскорблять их и каким-либо образом унижать их честь и достоинство. Также в соответствии с ч. 9 ст. 7 Закона № 230-ФЗ, запрещено звонить или отправлять сообщения со скрытых номеров телефонов.

Согласно Ст. 6 и ст. 7 ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» от 03.07.2016 г., коллекторским компаниям запрещено:

• Общаться с неплательщиком с 22:00 до 8:00 в будние дни и с 20:00 до 9:00 в выходные.

• Звонить чаще одного раза в сутки, более двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

• Отправлять сообщения более двух раз в день, четырех в неделю и шестнадцати в месяц.

• Производить личные встречи чаще одного раза в неделю.

• Воздействовать на заемщика или его близких физически, а также угрожать расправой.

• Обращаться к должнику, не называя свои ФИО и не сообщая название коллекторской фирмы.

• Оказывать психологическое давление на должника или его родных и друзей, используя оскорбительные и унизительные выражения.

• Наносить ущерб собственности заемщика, уничтожать имущество или угрожать сделать это.

• Сообщать конфиденциальную информацию о неплательщике третьим лицам.

• Вводить в заблуждение заемщика относительно той суммы, которую нужно вернуть, или касательно сроков возврата задолженности.

• Запугивать должника ложной информацией о возможности его преследования в административном или уголовном порядке.

• Не допускается привлечение к взысканию одного долга нескольких организаций.

При осуществлении звонка коллектор должен назвать организацию, от которой он действует, а также контактный телефон кредитора. Помимо этого, необходимо озвучить цель звонка.
При получении письменного уведомления в нем должно содержаться максимальное количество информации:

• Реквизиты организации, требующей погашения (ОГРН, ИНН, юридический адрес).

• Контакты кредитора (телефонные номера, почтовый и электронный адрес).

• Сведенья о документах, подтверждающих наличие долга (договора, дополнения к нему и т.п.).

• Информация о документах, предоставляющих право требования (агентский договор, договор цессии и т.п.).

• Подпись ответственного сотрудника и его полное ФИО. Реквизиты для погашения задолженности.

Взаимодействие с окружением должника, включая друзей, знакомых, родственников, соседей, коллег по работе, должно строиться по тем же принципам, что и общение с ним самим.

Согласно ч.5 ст.4 Закона № 230-ФЗ, взаимодействие коллекторов с третьими лицами допускается только в следующих двух случаях:

• Письменное согласие заемщика на то, чтобы обращаться к третьим лицам (вы могли дать его при подписании кредитного договора).

• Третьи лица не направили возражений по поводу контактов с ними.

Согласие на взаимодействие с третьими лицами может быть отозвано в любое время.

Заявление нужно направить кредитору и коллекторам по почте заказными письмами с уведомлениями о вручении (ч.7 ст.4 Закона № 230-ФЗ). После того, как заявление будет получено коллекторами, они уже не имеют права беспокоить третьих лиц.

Когда вы понимаете, что коллекторы действуют противозаконно, лучше всего постараться их игнорировать. Не стоит вступать с ними в диалог или пытаться что-то объяснять, просто завершайте звонок. При звонках с неизвестного номера в неустановленное время не берите трубку. Блокируйте номера от нежелательных абонентов.

По возможности постарайтесь делать аудиозапись всех разговоров с коллекторами. Личное общение нужно вести в присутствии свидетелей или использовать видеофиксацию. Если вы получили SMS с угрозами, не удаляйте их.

Чтобы привлечь коллекторское агентство к ответственности, желательно получить в разговоре данные, которые вам понадобятся впоследствии: ФИО и должность того, кто звонит, название коллекторской компании, адрес фирмы, ИНН и ОГРН и пр. Если вам неизвестны эти данные, попробуйте уточнить информацию в НБКИ — Национальном бюро кредитных историй.

В случае совершения грубых нарушений со стороны коллекторов следует обратиться в полицию. Например, если со стороны коллекторов поступают угрозы, оскорбления, шантаж, либо к вам пытаются применить физическое насилие или нанести вред вашему имуществу. Указанные действия могут повлечь административную, а также уголовную ответственность.

Если коллекторы нарушают процедуры, прямо прописанные в Законе (частота или время звонков, личных встреч и т.д.), то необходимо обратиться в Федеральную службу судебных приставов, которая является контролирующим органом для коллекторов. Также с жалобой можно обратиться в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) https://zhaloba.napca.ru/ и Роспотребнадзор.

Если нарушения закона происходит со стороны кредитора, являющегося кредитной организацией, то необходимо обратиться с жалобой в Центральный банк Российской Федерации.

Если ваши персональные данные были разглашены без вашего согласия, вы можете обратиться в Федеральную службу по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций.

Если срок просрочки по вашему кредиту или займу превышает 4 месяца, вы имеете право направить в банк или МФО, а также коллекторам письменный отказ от взаимодействия по вопросу погашения задолженности. После получения такого отказа они будут иметь право лишь отправлять вам письма через почту России. Дальнейшее взыскание задолженности будет происходить только через суд.

В соответствии с ч.2 ст.8 Закона № 230-ФЗ, Приказ ФССП России от 18.01.2018 № 20, чтобы воспользоваться таким правом, должник должен направить кредитору и коллекторам по почте заказными письмами с уведомлениями о вручении заявление по специальной форме.

Кроме того, существует и второй вариант: должник может направить заявление на взаимодействие по вопросу взыскания долга только через адвоката. В этом случае, согласно ч.4 ст.8 Закона № 230-ФЗ, ваш адвокат возьмет на себя любое общение с коллекторами, в частности, личные встречи, переговоры по телефону, взаимодействие через СМС или голосовые сообщения. Все, что вы сможете получать от коллекторов — это письма через почту России.